Ubezpieczenie ryzyk budowlanych
Contractors risk insurance

Summary/Abstract: W opracowaniu dokonano analizy ubezpieczenia ryzyk budowlanych. W artykule podjęto próbę scharakteryzowania umowy ubezpieczenia ryzyk budowalnych poprzez opisanie ubezpieczonych podmiotów, przedmiotu ubezpieczenia oraz zakresu ubezpieczenia ryzyk budowalnych. Na samym początku wskazano na otwarty katalog ubezpieczonych podmiotów – m.in. inwestora, głównego wykonawcę, podwykonawców oraz projektantów. Umowę ubezpieczenia opisano również przez pryzmat przedmiotu ubezpieczenia na podstawie ogólnych warunków ubezpieczenia wybranych ubezpieczycieli, z zaprezentowaniem podziału na możliwe części ubezpieczenia – tj. Sekcję I (ubezpieczenie mienia w budowie), Sekcję II (odpowiedzialność deliktowa za szkody wyrządzone w związku z prowadzeniem prac budowalnych) oraz najrzadziej występującą – Sekcję III (ubezpieczenia spodziewanego zysku przez inwestora wskutek opóźnienia powstałego wskutek szkody majątkowej). W artykule dokonano również opisu zakresu ubezpieczenia ryzyk budowlanych konstruowanego za pomocą specjalnych klauzul monachijskich, będących przedmiotem praktyki ubezpieczeniowej od kilkudziesięciu lat. Podzielono te klauzule w formie tabeli na klauzule zawężające zakres ochrony ubezpieczeniowej oraz klauzule rozszerzające ochronę ubezpieczeniową w ramach tegoż ubezpieczenia. Wskazano również na prawidłowo wyznaczony okres ubezpieczenia oraz sumy ubezpieczenia i sumy gwarancyjne wyznaczające górną granicę akcesoryjnej odpowiedzialności ubezpieczyciela. Wyrażono przy tym stanowisko o niezwykle istotnej roli jaką pełni umowa ubezpieczenia ryzyk budowlanych w procesie inwestycyjnym stanowiąc realne zabezpieczenie interesów majątkowych podmiotów procesu inwestycyjnego oraz formę transferu finansowego możliwych powstałych szkód na lepiej wypłacalnego dłużnika – ubezpieczyciela. Celem artykułu jest analiza umowy ubezpieczenia ryzyk budowalnych - jej podmiotów, przedmiotu, zakresu ubezpieczenia kształtowanego w głównej mierze przez klauzule monachijskie oraz sumy ubezpieczenia i sumy gwarancyjnej stanowiących górną granicę odpowiedzialności ubezpieczyciela. Dodatkowo, wartym wskazania jest na drugi cel niniejszego opracowania, jakim jest stwierdzenie, że warunki ubezpieczenia oferowane przez zakłady ubezpieczeń w podstawowym zakresie (bez uwzględnienia rozszerzeń ochrony ubezpieczeniowej z klauzul monachijskich) nie pokrywają często szerokiego wycinka ryzyka związanego z prowadzoną działalnością budowlaną, a która to stanowi istotny aspekt ryzyka działalności budowlanej. Powyższa teza została potwierdzona przykładowymi zdarzeniami szkodowymi, które nie zostałyby pokryte ochroną ubezpieczeniową przez ubezpieczyciela, bez wcześniejszego zawarcia dodatkowych klauzul rozszerzających.

• Details
• Contents